开展支付认证的智能之路都是由设计体验开始的

2020-06-20 16:21 捷百瑞科技
 
开展支付认证的智能之路都是由设计体验开始的


因此,对于银行来说,一个成熟、良好的智能路由方案(后台逻辑规则和算法)对于银行支付业务来说是非常必要的,这对于改善产品服务体验、风险控制和差异化运营非常有帮助。目前,银行普遍采用智能路由的形式,在用户付费时智能推荐认证方式。对于用户来说,智能路由出现的最大优势是降低他们的决策成本,提高支付操作的效率,从而改善产品体验。三、如何进行智能路由体验设计的支付认证
智能路由体验设计是支付认证的重要组成部分。体验过程是否清晰将直接影响支付结果。良好的路由体验将使用户能够高效快速地完成支付。基于此出发点,本章将阐述支付认证的智能路由规则和相应的体验设计方法,分为四个方面:智能筛选和过滤、堆叠顺序、连续中断有效性和综合平衡体验。
一般来说,智能路由的后台业务规则可以分为两个关键因素:过滤因素和选择性因素,因此在体验设计中也应该充分考虑这两个因素带来的体验影响。
一套智能路由方案的输出将由过滤因子和选择性因子组成,并通过综合算法对所有因子进行加权后输出给用户。过滤性因素是指如果当前支付情况不符合某个因素,认证方法将被直接过滤掉,包括限额、有效性、交易频率限额、账户类型、商户类型等。选择因素是指在选择因素中可以比较和考虑当前的支付情况,经过综合权衡后最终确定认证方式。
1.智能筛选和过滤:应注意限制被筛选和过滤掉的认证方法的出现

智能筛选和过滤主要是指采用过滤因素筛选出的认证方法的步骤和相应的设计。事实上,它还从源头上直接限制了认证方法,这表明对最终的智能路由方案有一定的限制。如果某个认证方式的限制不能满足本次支付的要求,将被直接过滤掉。如果由于银行业务的时间段,当前认证方式不在业务支持范围内,整个认证方式将失效。
那么智能路由方案将限于除了这种认证方法之外的方法,并且在向用户显示的可用认证方法中,不应该有通过过滤因素筛选出来的认证方法。应考虑禁止在交互级别使用筛选的身份验证方法,例如,不支持点击;在视觉层面上,应该显示禁用状态,例如变灰和提示当前场景不可用的文本。
2.叠加认证序列:当存在两种或两种以上的叠加认证时,应注意推荐的认证序列,以避免无效认证。
(1)注意一些认证方法的不可替代性
例如,在支付场景中,由于业务需要,用户需要执行支付密码认证和刷脸认证的双重覆盖认证。在推荐智能路由时,应该如何考虑不同认证方法的优先级?
首先,我们需要分析不同的认证方法。例如,数字密码信息作为用户进行支付的重要工具,也可以说是支付的重要钥匙。即使其他人持有付款的“钥匙”,这也被认为是他们在进行操作。这种行为在生活中也很常见。例如,家庭成员都知道对方的支付密码,这意味着其他人可以代替自己支付。然而,在一些场景中,如果用户的信息认证由于风险原因而增加,以确保支付金额的安全性,例如,增加了刷脸认证,那么刷脸认证本身具有密钥的含义,并且他还增加了亲自操作的“他自己”的固有含义。显然,与数字密码相比,这种方法是不可替代的。
因此,当这两种认证方法需要重叠时,具有突出的不可替代特征的认证方法应优先被认证。只有在不可替代的认证通过之后,替代认证方法的后续重叠才会有意义。否则,如果用户无法通过不可替代的认证方式,下一步就不需要进行认证,节省了运营成本。
(2)注意一些认证方法的可替代性
在某些业务场景中,在支付认证过程中,如果由于安全等因素需要增加用户认证,需要注意新增的认证方式和原认证方式在安全维度上是否有替代。如果有的话,可以采用高安全性级别的认证方法直接替代低安全级别的认证方法,从而进行有效的认证,避免冗余认证。
例如,在一个支付场景中,最初的认证方法是6位数字的支付密码方法,现在业务需要为覆盖认证添加U-shield认证。我们的分析表明,由于U-shield认证(U-shield  password)和支付密码认证都属于安全维度中的密码信息认证属性,因此U-shield密码在安全级别上高于支付密码,并且由于其后台技术,支持的支付限额高于支付密码。
在相同的场景中,U-shield也可以支持支付密码方法,而U-shield方法不一定支持支付密码(例如,支付金额超过支付限额)。因此,当在这种情况下考虑叠加认证时,建议直接使用U-shield认证方法,而不是支付密码认证方法,而不是允许用户依次进行两个认证过程,导致任务过程过长,从而降低支付成功率。
3.连续性中断有效:当在认证过程中被强行中断时,应充分考虑运行连续性和认证信息的有效性。
当认证链接由于某种原因被强行中断时,产品设计中通常会考虑用户重新访问的场景和相应的过程,并通过智能路由向客户推荐连续运行的认证过程。此时,应注意几点,以免影响付款体验。
(1)如果用户在两种认证方法的叠加认证中被中断。再次访问时,在安全可控的时间范围内,应尽可能保持已完成的认证有效性,以免用户重复操作,节约成本。
(2)如果用户通过了单个认证链接,则该过程被中断。如果路由支付方式由于账户原因而失败,例如,在某些支付场景中,其他银行卡支持支付,但是由于技术限制,用户无法获得其他银行卡的账户余额,这导致当支付金额超过账户余额时进行支付认证。信息认证成功,但扣款失败,导致支付失败。在这种情况下,当向用户推荐另一个支付账户的智能路由时,应尽可能保持先前认证信息的有效性,不允许用户重复输入认证信息。(3)如果认证信息为短信验证码或动态图形码,时效性强,继续支付操作时应注意以前的认证信息是否仍在有效期内;否则,应重新启动身份验证以确保安全性。
4.综合平衡体验:在考虑支付场景的前提下,要注意平衡业务策略和用户需求,提高用户体验的整体满意度
智能路由体验的核心思想是在业务策略和用户体验之间取得合理的平衡,最终输出双赢的解决方案。通常,商业策略将被考虑并从选择因素中选择,例如支付成本。当各种认证方法能够支持支付行为的完成时,支付成本(费率情况)将成为一个主要的选择考虑因素。如果业务推广的重点是在不久的将来实现某个业务目标,并在某个认证方法中发挥其作用,那么业务推广的重点将成为考虑最终支付计划的一个相对较大的因素。
从用户习惯的角度来看,应该推荐用户最常使用或最近频繁使用的认证方法。当用户常用的方法不是企业想要重点推广的方法时,如何平衡两者之间的平衡应该是设计的重点。
例如,从业务推广策略的角度,可以向用户介绍某个认证方法A,同时可以记录用户面对认证方法A是否切换认证方法的相关行为,作为下一步路由推荐的重要依据。如果用户在第一次面对认证方法时毫不犹豫地进行切换,那么在下一次推荐时应该增加用户自身的习惯权重(如果每次都要求用户进行切换,产品体验的满意度会降低),最终智能路由认证方案的输出体验会得到改善。
以上是从四个方面来描述如何进行支付认证智能路由的体验设计。我相信,通过做好智能路由的体验设计,我们不仅可以有效地实现业务目标,还可以保证用户需求的满足,最终提高支付产品的使用体验。